Kreditvergleich: Direkt zur Bank oder über ein Vergleichsportal?

Wer einen Ratenkredit braucht, hat heute drei Wege: die eigene Bank fragen, direkt bei einer Direktbank online abschließen oder ein Vergleichsportal anfragen lassen. Jeder Weg hat ein eigenes Geschäftsmodell, eigene Stärken und eigene Fallen. Wir erklären, wie die Wege funktionieren, was sie kosten und für wen welcher passt. Alle Konditionen stammen von den Anbieterseiten (Stand: Oktober 2026).

Wie Vergleichsportale Geld verdienen

CHECK24, smava und Verivox sind keine Banken, sondern Kreditvermittler mit Erlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung. Du gibst einmal deine Daten ein, das Portal stellt bei seinen Partnerbanken eine Konditionsanfrage und zeigt dir die Angebote nebeneinander. Kommt ein Vertrag zustande, zahlt die Bank dem Portal eine Provision. Für dich ist der Vergleich kostenlos, und der Zins darf durch die Vermittlung nicht steigen; die Provision trägt die Bank aus ihrer Marge.

Die Zahl der Partner ist überschaubar: smava und Verivox nennen jeweils „über 20“ Banken, CHECK24 macht keine Angabe. Das bedeutet auch: Banken ohne Provisionsvereinbarung tauchen nicht auf. Ein Portalvergleich ist ein Vergleich des Portalmarkts, nicht des Gesamtmarkts.

Was Direktbanken bieten

Direktbanken wie SWK Bank, DKB oder norisbank haben keine Filialen und verkaufen ihre Kredite online. Sie werben mit eigenen Konditionen, die du ohne Vermittler erhältst. Der Prozess ist bei allen ähnlich: Online-Antrag, digitaler Kontocheck oder Gehaltsnachweis, Video-Ident, elektronische Unterschrift. Die SWK Bank gibt eine vorläufige Zusage in rund 30 Sekunden, die DKB zahlt beim Privatkredit Sofort nach eigenen Angaben in der Regel binnen 30 Minuten aus, die norisbank binnen 24 Stunden nach Bewilligung.

Der Nachteil: Du siehst nur ein Angebot. Ob es gut ist, erkennst du erst im Vergleich. Der Vorteil: Keine Anrufe von Kreditberatern, keine Weitergabe deiner Daten an 20 Banken, oft klarere Vertragsbedingungen, weil du direkt mit dem Kreditgeber sprichst.

Was die Hausbank kann

Filialbanken wie Targobank oder Postbank punkten mit persönlicher Beratung und Unterlagen vor Ort. Gehaltskunden der Postbank müssen laut Anbieter meist keine Nachweise einreichen, weil die Bank die Kontoumsätze kennt. Die Konditionen sind dafür selten die besten: Das repräsentative Beispiel der Postbank nennt 9,67 % effektiven Jahreszins, die Targobank 6,95 %, die SWK Bank als Direktbank 6,49 %.

Die Hausbank hat trotzdem einen Trumpf: Sie kennt deine Historie. Wer seit Jahren ein geordnetes Konto führt, bekommt dort manchmal ein Angebot, das der Online-Rechner nicht hergibt. Fragen kostet nichts, wenn du ausdrücklich eine Konditionsanfrage verlangst.

Der Vergleich am konkreten Fall

Nehmen wir 15.000 Euro über 72 Monate für eine Küche und eine Dachreparatur. Was die Anbieter in ihren repräsentativen Beispielen nennen (die Beispiele weichen in Betrag und Laufzeit teils ab, deshalb nur als Orientierung):

• Vergleichsportal (CHECK24): Angebote von 5,39 % bis 9,66 % im 2/3-Beispiel, je nach Bank. Das günstigste Portalangebot lag beim Abruf unter jeder Einzelbank im Test.
• Direktbank (SWK Bank): 6,49 % im 2/3-Beispiel, Sondertilgung komplett kostenlos.
• Direktbank (DKB): 6,99 %, Ab-Zins und 2/3-Zins identisch, Auszahlung in Minuten.
• Filialbank (Targobank): 6,95 %, Sondertilgung bis 50 % jährlich kostenlos.
• Filialbank (Postbank): 9,67 %, dafür vorzeitige Rückzahlung komplett ohne Entschädigung.

Als Beispielrechnung: Bei 15.000 Euro über 72 Monate kostet ein Prozentpunkt Zinsunterschied rund 510 Euro. Zwischen 5,39 % und 9,67 % liegen also rund 2.200 Euro.

Die Fallen auf beiden Wegen

Fallen bei Portalen

• Der Lockzins. „ab 0,68 %“ bekommt fast niemand. Lies das repräsentative Beispiel jedes einzelnen Angebots.
• Vertriebsdruck. Nach der Anfrage melden sich Kreditberater per Telefon und E-Mail. Das ist Service, aber auch Verkauf.
• Vorsortierte Listen. Die Sortierung kann nach Rate, Zins oder „Empfehlung“ erfolgen. Stelle immer auf Effektivzins um.
• Zusatzprodukte. Restschuldversicherungen werden teils im Prozess angeboten. Sie stecken nicht im Effektivzins.

Fallen bei Banken

• Nur ein Angebot. Ohne Gegenangebot weißt du nicht, ob der Zins fair ist.
• Kreditanfrage statt Konditionsanfrage. Manche Berater stellen die falsche Anfrage. Sage ausdrücklich, dass du nur Konditionen willst.
• Mindestbeträge. Die SWK Bank startet bei 7.500 Euro, die Postbank online bei 3.000 Euro.
• Restschuldversicherung im Gespräch. In der Filiale wird sie häufiger angeboten als online.

Wann der Direktweg besser ist

Direkt zur Bank gehst du, wenn

• du bereits weißt, welche Bank du willst, etwa wegen kostenloser Sondertilgung ohne Limit (SWK Bank, DKB, Postbank),
• du deine Daten nicht an viele Banken verteilen willst,
• du Geschwindigkeit brauchst und die Sofort-Variante einer Direktbank nutzt,
• du als Gehaltskunde Vorteile beim Antrag hast.

Wann das Portal besser ist

Ein Portal nutzt du, wenn

• du den Markt nicht kennst und drei bis fünf Angebote auf einmal sehen willst,
• deine Bonität durchschnittlich ist, weil die Zinsunterschiede zwischen Banken dort am größten sind,
• du eine Umschuldung planst und mehrere Kredite zusammenfassen willst,
• du eine Preisgarantie schätzt: smava zahlt eine Ausgleichssumme, Verivox erstattet bis 300 Euro Zinsdifferenz, wenn es anderswo günstiger ist.

Fazit

Vergleichsportale liefern den Überblick, Direktbanken die klaren Konditionen und die Geschwindigkeit, Filialbanken die Beratung. Den günstigsten Zins findest du am wahrscheinlichsten über ein Portal, weil dort mehr Banken um dich konkurrieren. Den fairsten Vertrag findest du, indem du das Portalangebot mit dem repräsentativen Beispiel einer Direktbank vergleichst. Beides zusammen dauert eine halbe Stunde und spart bei 15.000 Euro schnell vierstellige Beträge.