Umschuldung: Wann sie sich lohnt, mit Rechenbeispiel

Umschuldung heißt: Du nimmst einen neuen Kredit auf und zahlst damit einen oder mehrere alte Kredite auf einen Schlag zurück. Das lohnt sich, wenn der neue Zins deutlich unter dem alten liegt, und es lohnt sich fast immer, wenn du damit einen teuren Dispo oder eine Kreditkartenschuld ablöst. Aber nicht jede Umschuldung spart Geld. Wir zeigen die Rechnung, die Kosten und die typischen Fehler. Alle Zahlen sind Beispielrechnungen mit Marktwerten vom Oktober 2026, keine Angebote.

Wann Umschuldung grundsätzlich infrage kommt

Drei Situationen sind typisch:

1. Der Zins ist gesunken oder deine Bonität gestiegen. Du hast vor Jahren zu 9 % abgeschlossen, heute bekämst du 6,5 %.
2. Du hast mehrere Kredite. Autokredit, Möbelfinanzierung und ein Dispo laufen parallel. Ein Kredit mit einer Rate ist günstiger und übersichtlicher.
3. Der Dispo ist dauerhaft im Minus. Dispozinsen liegen bei vielen Banken im zweistelligen Bereich. Jeder Ratenkredit mit einstelligem Zins ist günstiger.

Was die Ablösung kostet: die Vorfälligkeitsentschädigung

Bei Verbraucherkrediten darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die das Gesetz (§ 502 BGB) begrenzt: höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe, wenn die Restlaufzeit über ein Jahr liegt, höchstens 0,5 %, wenn sie darunter liegt. Mehr als die Zinsen, die du bis zum Laufzeitende noch gezahlt hättest, darf die Entschädigung nie betragen.

Viele Banken verzichten ganz darauf. Die Postbank nennt Sondertilgung und komplette Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung, die SWK Bank wirbt mit 100 % kostenloser Sondertilgung, die DKB mit jederzeit kostenloser Sondertilgung (Stand: Oktober 2026). Steht so eine Klausel in deinem alten Vertrag, kostet die Ablösung nichts.

Die Rechnung Schritt für Schritt

Du brauchst vier Zahlen: die Restschuld des alten Kredits, seine Restlaufzeit, den alten Effektivzins und den Effektivzins des neuen Angebots. Dann vergleichst du die Zinskosten beider Varianten über die Restlaufzeit und ziehst die Vorfälligkeitsentschädigung ab.

Beispielrechnung 1: Ein alter Ratenkredit

Ausgangslage: Restschuld 12.000 Euro, Restlaufzeit 48 Monate, alter Effektivzins 9,5 %. Die alte Rate liegt bei rund 301 Euro, die verbleibenden Zinskosten bei rund 2.470 Euro.

Neues Angebot: 12.000 Euro über 48 Monate zu 6,5 % effektiv. Neue Rate rund 285 Euro, Zinskosten rund 1.660 Euro.

• Ersparnis bei den Zinsen: rund 810 Euro
• Vorfälligkeitsentschädigung (1 % von 12.000 Euro): 120 Euro
• Nettovorteil: rund 690 Euro

Die Umschuldung lohnt sich. Bei einem Zinsunterschied von nur einem Prozentpunkt würde der Vorteil auf etwa 150 Euro schrumpfen; dann entscheidet, ob der alte Vertrag eine Entschädigung vorsieht.

Beispielrechnung 2: Dispo plus Kreditkarte zusammenfassen

Ausgangslage: Dispo 4.000 Euro zu 12 %, Kreditkartenschuld 2.000 Euro zu 15 %. Beides läuft seit Monaten durch. Jahreszinsen: rund 480 Euro plus rund 300 Euro, zusammen rund 780 Euro pro Jahr, ohne dass die Schuld sinkt.

Neues Angebot: 6.000 Euro Ratenkredit über 36 Monate zu 7,5 %. Rate rund 187 Euro, Zinskosten über drei Jahre rund 720 Euro.

Nach drei Jahren bist du schuldenfrei und hast etwa so viel Zinsen gezahlt wie vorher in einem einzigen Jahr Dauerminus. Die Ersparnis liegt über die drei Jahre bei rund 1.600 Euro, falls der Dispo sonst weiter gelaufen wäre.

Beispielrechnung 3: Wenn es sich nicht lohnt

Restschuld 5.000 Euro, Restlaufzeit 14 Monate, alter Zins 7,9 %, neues Angebot 6,5 %. Verbleibende Zinskosten alt: rund 250 Euro. Neu: rund 205 Euro. Ersparnis 45 Euro, Vorfälligkeitsentschädigung bis zu 50 Euro. Nettovorteil: null oder negativ. Bei kurzer Restlaufzeit und kleinem Zinsabstand lässt du den Kredit auslaufen.

Die Faustregel

Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel, wenn

• der neue Effektivzins mindestens 1,5 bis 2 Prozentpunkte unter dem alten liegt,
• die Restlaufzeit noch mindestens zwei Jahre beträgt,
• die Restschuld mindestens einige tausend Euro ausmacht,
• oder du einen Dispo oder eine Kreditkartenschuld ablöst, dann fast immer.

Worauf du beim neuen Kredit achten musst

Laufzeit nicht verlängern. Der häufigste Fehler: Die neue Rate ist niedriger, weil die Laufzeit länger ist, nicht weil der Zins besser ist. Vergleiche immer bei gleicher Restlaufzeit. Wenn du die Laufzeit aus Liquiditätsgründen doch strecken willst, rechne die Mehrkosten bewusst aus.

Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. Viele Banken und alle großen Portale bieten den Zweck im Antrag an. Einige Banken überweisen den Betrag dann direkt an die alte Bank, und manche gewähren für Umschuldungen eigene Konditionen.

Kostenlose Sondertilgung sichern. Wer einmal umschuldet, will vielleicht wieder vorzeitig tilgen. SWK Bank, DKB und Postbank nennen kostenlose Sondertilgungen ohne Entschädigung, die Targobank bis 50 % der Restschuld pro Jahr, die norisbank ebenfalls bis 50 % jährlich.

Zinsbindung prüfen. Ratenkredite haben in Deutschland praktisch immer einen gebundenen Sollzins über die gesamte Laufzeit. Steht etwas anderes im Vertrag, ist Vorsicht geboten.

Umschuldung Schritt für Schritt

1. Ablösebetrag anfordern. Die alte Bank nennt dir Restschuld, Vorfälligkeitsentschädigung und den Stichtag.
2. Angebote vergleichen. Über ein Portal wie CHECK24 oder smava mit Verwendungszweck Umschuldung, zusätzlich direkt bei einer Direktbank.
3. Rechnen. Zinsersparnis minus Entschädigung bei gleicher Restlaufzeit.
4. Neuen Kredit abschließen. Mit Kontocheck und Video-Ident geht das heute in einem Tag.
5. Alten Kredit ablösen. Entweder überweist die neue Bank direkt, oder du überweist selbst zum genannten Stichtag.
6. Löschung bestätigen lassen. Die alte Bank meldet den Kredit als erledigt an die Schufa. Prüfe das nach einigen Wochen in deiner Selbstauskunft.

Fazit

Umschuldung ist kein Trick, sondern Arithmetik: Zinsersparnis minus Ablösekosten bei gleicher Restlaufzeit. Bei alten Krediten mit zwei oder mehr Prozentpunkten Zinsabstand und einigen Jahren Restlaufzeit kommen leicht mehrere hundert Euro heraus, bei Dispo und Kreditkarte deutlich mehr. Bei kurzer Restlaufzeit oder kleinem Abstand lohnt es sich nicht. Entscheidend ist, dass du mit dem repräsentativen Beispiel des neuen Angebots rechnest, nicht mit dem Werbezins.